Hợp đồng thế chấp: Đặc điểm, bộ phận và ví dụ
Hợp đồng thế chấp là một hợp đồng trong đó một khoản vay được cấp cho một bên đặt tài sản thực sự làm tài sản thế chấp. Do đó, mặc dù con nợ không trả tín dụng của mình, chủ nợ có thể yêu cầu bán tài sản và, bằng cách này, thu hồi số tiền còn nợ.
Điều đó có nghĩa là, hợp đồng thế chấp là một công cụ tín dụng cấp quyền bảo lãnh thực sự cho người cho vay đối với tài sản đã được thiết lập làm tài sản thế chấp. Mặc dù các khoản thế chấp thường được thực hiện trên bất động sản hoặc đất đai, các tác phẩm nghệ thuật hoặc phương tiện đôi khi được thế chấp.
Tài sản thế chấp vẫn là tài sản của con nợ, mặc dù đã được thế chấp và đảm bảo thanh toán khoản nợ. Bạn có thể thế chấp nhà của bạn mà không phải rời khỏi nó. Nếu con nợ không tuân thủ các khoản thanh toán nợ định kỳ của mình, chủ nợ có quyền yêu cầu bán tài sản được thành lập với tư cách là người bảo lãnh.
Việc bán được thực hiện như một cuộc đấu giá công khai, không phải là một cuộc bán hàng trực tiếp thông thường. Thế chấp có nhược điểm là trong thời kỳ suy thoái kinh tế, tài sản bất động sản đảm bảo nợ có thể bị mất giá đáng kể, do đó ảnh hưởng đến khả năng của chủ nợ trong việc thu hồi tiền đã vay.
Các tính năng
Hợp đồng thế chấp có những đặc điểm riêng để phân biệt với các loại hợp đồng khác. Những đặc điểm này là:
- Số lượng lớn và lâu dài.
- Tùy thuộc vào việc đó là nơi cư trú thường xuyên hoặc nơi cư trú thứ hai, các điều kiện khác nhau có sẵn. Thông thường, đối với nhà ở bình thường các điều kiện là tốt hơn.
-Có trả lãi cho số tiền đã vay, nó thường là một tỷ lệ phần trăm của khoản vay còn lại phải trả. Các tổ chức tài chính trong các hợp đồng thế chấp thường thiết lập lãi suất cố định, thay đổi hoặc hỗn hợp.
-Các khoản thanh toán định kỳ bao gồm một số yếu tố: một mặt, tỷ lệ phần trăm của vốn vay; và mặt khác, phần tỷ lệ của lợi ích áp dụng. Số tiền cuối cùng khác nhau tùy thuộc vào số tiền nợ, thời hạn trả lại và tiền lãi được thiết lập.
- Nói chung, các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp các khoản thế chấp tối đa 80% giá trị thẩm định của tài sản. Số tiền còn lại ban đầu được trả là nhập cảnh.
-Khả năng hủy bỏ khoản vay sớm toàn bộ hoặc một phần có thể được thỏa thuận. Đôi khi cần phải trả tiền hoa hồng cho việc hủy trước thời hạn.
-Nếu bị hủy trước khi quyết toán được thiết lập trong hợp đồng thế chấp, có thể xảy ra việc các phần còn lại bị giảm để số tiền định kỳ giảm, thời hạn còn lại để hoàn thành khoản vay bị giảm hoặc hợp đồng có thể được sửa đổi hoặc làm mới thế chấp theo các bên.
Nguồn gốc
Nguồn gốc của nó là tiếng Hy Lạp cổ điển, trong đó hypo có nghĩa là "dưới" và tek có nghĩa là "hộp". Ông đang đề cập đến một cái gì đó được giấu và không thể nhìn thấy: tài sản vẫn thuộc về chủ sở hữu, nợ được giấu.
Tuy nhiên, các quy tắc hiện hành của hợp đồng thế chấp có nguồn gốc từ luật La Mã, trong đó có hai hệ thống để đảm bảo thu nợ:
-Fiducerator, trong đó đề cập đến con nợ chuyển tài sản của một hàng hóa cho bên kia làm tài sản thế chấp. Đó là một hệ thống không an toàn cho con nợ.
-Quần áo, tương tự như con số hiện tại.
Bộ phận
Có hai phần của hợp đồng thế chấp. Một bên là chủ nợ cho vay tiền, và mặt khác có người thế chấp, là người đưa ra sự đảm bảo thanh toán khoản nợ thông qua một tài sản thuộc sở hữu của nó.
Cả hai bên phải có năng lực cụ thể để thực hiện hợp đồng thế chấp. Đối với các chủ nợ, nó được yêu cầu rằng nó có khả năng hành động, được giả định trước trong thể nhân và pháp nhân. Thông thường các chủ nợ thế chấp là các tổ chức tài chính hoặc tương tự.
Người thế chấp đặt tài sản của mình làm tài sản thế chấp cũng phải có khả năng hành động và thể hiện quyền sở hữu hiệu quả của tài sản. Không phải lúc nào người thế chấp là con nợ, nhưng đôi khi nó có thể là một bên thứ ba được trình bày như một người bảo lãnh thực sự.
Yêu cầu của các bên
Điều 1857 của Bộ luật Dân sự Tây Ban Nha xác định các yêu cầu đối với hợp đồng thế chấp. Bài viết này bao gồm: "là những yêu cầu thiết yếu của hợp đồng cầm cố và thế chấp:
1- Điều đó được cấu thành để đảm bảo tuân thủ nghĩa vụ chính.
2 - Rằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp thuộc tài sản cầm đồ hoặc thế chấp.
3- Rằng những người cấu thành cầm cố hoặc thế chấp có quyền định đoạt miễn phí tài sản của họ hoặc, nếu họ không có nó, họ được ủy quyền hợp pháp cho mục đích này. Các bên thứ ba bên ngoài nghĩa vụ chính có thể đảm bảo việc cầm cố hoặc thế chấp tài sản riêng của họ.
Theo bài viết này, quyền sở hữu tài sản là yếu tố chính mà toàn bộ hợp đồng thế chấp phụ thuộc vào.
Ví dụ
Ví dụ đầu tiên
Ông Pérez, với tư cách là con nợ, chính thức ký hợp đồng thế chấp với Banco Vista, là chủ nợ thế chấp của bạn. Hợp đồng này quy định rằng ngân hàng sẽ cho vay 150.000 euro - đây là vốn của hợp đồng thế chấp - với lãi suất hàng năm là 3%.
Thông qua hợp đồng thế chấp này, ông Perez có nghĩa vụ hoàn trả khoản vay này trong khoảng thời gian 15 năm (trả góp một phần hàng tháng) bằng cách gửi như một khoản thế chấp đảm bảo một bức tranh trị giá 300.000 euro.
Ví dụ thứ hai
María và Juan muốn mua một ngôi nhà mới (100 000 euro) và yêu cầu ngân hàng thế chấp 80% giá trị căn hộ (80.000), vì họ đã tiết kiệm được 20.000 euro làm đầu vào.
Họ thiết lập một thế chấp với lãi suất 4%, mà họ sẽ trả theo từng đợt trong vòng 25 năm. 10 năm sau María và Juan thừa kế một khoản tiền và quyết định hủy thế chấp còn lại, phải trả 1% số tiền còn lại dưới dạng phí hủy. Số tiền này đã được phản ánh trong hợp đồng thế chấp.
